要知，40%－60%的利息固然会使大多数借款的自耕农破产，但20%的利息却并不意味着遇到困难的自耕农一定能够过难关。因此，将来肯定有许多农民会因为无法偿还借款而破产。

一名大约准备去个有邑贵族的宗室好奇地问：“皇上，‘他人可以一次向朝廷缴纳若倍税贡获得该采邑的理权’，这个所谓的若倍到底是多少倍？”

“有了宗室爵位的俸禄底，别人想要获得该采邑的理权自然更难。仍然以那位兼任一等有邑男爵的镇国将军为例，他缴纳1000贯赋税，另一个一等有邑男爵同样缴纳1000贯赋税。他人若是想获得这两者的采邑理权，所需要支付的金额，前者将是后者的两倍！”

税贡，但他人可以一次向朝廷缴纳若倍税贡获得该采邑的理权，也就是有邑贵族对该采邑的理权力。”

注1：虽然成祖时期已经开始逐渐限制亲王的权力，但此时亲王所受限制并没有那么多。亲王真正过上那类似政治犯的生活，是从宣宗朱瞻基时期开始的。

听到这里，那名准备去个有邑贵族的宗室失声：“若是这样，失去了对采邑的理权后该怎么生活？”

说到这里，朱棣忍不住小小地得意了一下。这法相当于将那笔钱存银行，然后每年支付10%的利息。要知，这个时代的年利息普遍达40－60%，如果只收每年20%的利息，这样的放贷人已经可以算得上是非常善良了。朱棣打算成立大明皇家银行，开展一下抵押放贷业务。看天吃饭的自耕农抗风险的能力非常差，稍遇天灾人祸就会遭受破产的噩运。以前人们总是需要支付40－60%的沉重利息才能借到急需的救命钱，但大明皇家银行成立后，人们便只需要支付20%的年利息――当然，前提是借债人有着足够的抵押品。

“若是足额缴纳税贡，他人想获得该采邑的理权就会亏损极大。若是对朝廷不忠诚，所缴税贡与采邑收相比相差太大，那么有人觊觎这个采邑的理权又怪得了谁？而且失去理权后，此人未来的生活也还是有保障的。想获得采邑理权不是需要一次向朝廷缴纳一笔费用吗？失去理权的有邑贵族每年可获得这笔费用的十分之一作为年金。以那位镇国将军为例，当他失去采邑理权后，每年可获得2400贯年金――从收益的获得方式来说，相当于该有邑贵族转变成了有禄贵族。”

然而于两个方面的考虑，朱棣终究还是选择了后者。

“仍旧以那位获得一等有邑男爵爵位的镇国将军为例，若是向朝廷缴纳税贡1000贯，再加上他本该享受的镇国将军年禄1000贯，就相当于向朝廷缴纳了税贡2000贯。由于该镇国将军拥有男爵爵位，其他人若想获得该采邑的理权，则需要一次向朝廷缴纳2000贯的12倍，也就是24000贯。当然，这是在没有竞争的情况下。若是有竞争者，则价者得。”

理说，作为一国之主，朱棣其实更应该改良王安石的青苗法帮助农民度过难关，而不是成立什么大明皇家银行赚取利息！

一般而言，农民最值钱的资产便是土地。因为农民自抗风险的能力确实很脆弱的缘故，虽说年利息只有20%，但总还是会有一些人会还不起贷款。然后，他们会失去土地成为雇农甚至成为民，使得社会贫富差距加剧，而影响社会的稳定。若不是铁了心准备开展动，朱棣其实并不愿意开展借贷业务而背上与民争利的坏名声。

“倍数和爵位挂勾。恩骑尉、云骑尉、骑都尉、轻车都尉均为11倍，男爵为12倍，爵为13倍，伯爵为14倍，候爵为15倍，公爵为16倍。”

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